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优秀服务案例

中国邮储银行“政银担”贷款提升小微企业融资能力

来源: 发布时间:2015-10-23 16:56:01

    邮储银行拥有近4万个实体网点,70%以上分布在县域地区,具有为遍布城乡的5600万小微企业提供金融服务的天然基础和比较优势。为此,邮储银行将支持小微企业特别是县域地区小微企业,作为金融缓解城乡二元结构等问题的重要抓手,积极通过支持县域小微企业发展为“人的城镇化”提供就业支持,为“产业城镇化”提供金融服务,为“技术城镇化”提供一揽子服务。
2014年,我们积极落实国家出台的关于缓解小微企业融资难系列要求,下发《关于试点开展小微企业金融服务特色支行建设活动的指导意见》,为海洋渔业、中药材等八大重点产业链以及连锁、科技两大类型企业提供集约化服务。同时加大内部资源保障,为专业化小微服务模式建立绿色通道,提供包括专门化的产品研发、信贷计划、绩效考核、资金费用等方面的支撑。
截至2014年底,已累计为119万户小微企业提供了融资支持、小微贷款余额5574亿元,占全行各项贷款余额的34.57%;小微贷款余额本年净增607.01亿元,增速12.22%。
 
案例一
 
邮储北京:拓展服务渠道 探索创新发展(来源:新闻发布会案例)
 
    2015年3月,国务院办公厅发布《关于发展众创空间推进大众创新创业的指导意见》(国办发〔2015〕9号),部署推进大众创业,万众创新工作。中国邮政储蓄银行立足国家对“大众创业、万众创新”政策支持,充分发挥网络遍布城乡的优势,搭建创富平台,助力小微企业成长,并全面加大对国家级自主创新示范区内科技型小微企业的金融支持力度,探索树立科技金融示范典型。
 
搭建平台,为小微企业提供融资渠道
 
    “2011年创富大赛之后,我们的“云服务”系统得到了迅速的推广。”华财会计在线的企业负责人这样告诉记者。据了解,华财会计在线是一家为中小企业提供记账报税服务的专业机构,,在全国的客户数量已经突破1万家。2011年,该企业参加了中国邮政储蓄银行北京地区的创富大赛,凭借独创的财务“云服务”系统夺得二等奖,获得最高500万元的融资支持并受到社会关注。企业在邮储银行的支持下,不断发展壮大。
    “我记得我们参赛那一年,有不少小微企业在被评委问到自身财务问题的时候,都不约而同地卡壳了。恰好我们是一家做财务服务的企业,提出了做“健康财务”的口号。在场的专家、评委对我们的项目给予了肯定,并给出了十分中肯且有价值的建议。通过广大媒体的宣传,比赛结束后不少企业找到我们,咨询怎样专业做账,怎样避免财务漏洞和财务风险。我们的业绩较之前有了很大的提高。”华财会计在线企业代表告诉记者。
 
不断探索,促进小微融资平台升级
 
    邮储银行不断探索,为小微企业提供更好的赛后服务。据了解,邮储银行北京分行于2013年打造了创富大赛升级平台-创富联盟。
    创富联盟是邮储银行北京分行在相关政府部门的支持下,联合风投机构、政策性担保机构、会计师事务所、律师事务所等单位发起的一个为中小企业提供全方位服务的公益性组织,旨在传承创富大赛“营造氛围、搭建平台、开辟通道、鼓励创富”的理念,为处于初创期、成长期和发展期等不同阶段的中小企业提供综合金融咨询和综合融资支持服务。 
梦狐公司是邮储银行北京分行创富联盟的会员企业,原是河北一家萌发于改革开放80年代的高档时装知名厂家,产品专供京津及长江以北各省会一流商场联营销售,经过20年的发展,目前致力于大力发展绿色环保科技创新产品。
    梦狐公司董事长张士军介绍说:“一开始,我们因科研资金的大量投入,一度造成了流动资金的紧缺,甚至危及企业正常生产经营保障。可如果企业在这个时候放弃科研的开发,那我们此前的投入就会全部付之东流。那不仅仅是企业的巨大损失,更是环保事业的损失、大家健康的损失。在此关键时刻,邮储大兴支行领导员工与公司进行多次沟通,磋商贷款融资事宜,由于我公司为高新技术企业,属于典型的重技术轻资产企业,在融资前期造成了较大的困难,经过双方多次沟通,邮储银行为我公司设计专属的融资方案,通过双方协商,最终达成融资协议,给予了我公司1000万元的雪中送炭扶持资金。促成了科研项目的最终完成,促进了竹纤维产品销售额的大幅度提升。在邮储银行的帮助下,经过几年的发展与企业自身的不断沉淀积累,一项真正具有战略性的新兴产业‘绿能生物质有机组分分离提取’发明技术即将产业化实施。”
    邮储银行北京分行相关负责人表示,截至目前,邮储银行北京分行创富联盟已发展成员单位百余家,会员企业1000余户,有效结合了各方面优势资源,努力为各类小微企业提供优质的综合金融服务。今年,邮储银行北京分行将联合联盟成员单位,以举办各类比赛、论坛、沙龙、项目对接等活动为纽带,为广大中小企业在行业政策、发展方向、项目融合、风险防范等方面提供专业指导和帮助。同时,以项目推荐和品牌宣传为支撑,为优秀的创富项目提供专家辅导、品牌宣传和项目推荐等品牌宣传支持。
    据悉,邮储银行创富联盟致力于为中小企业提供“融资”和“融智”两方面的服务,在为企业解决短期资金需求的同时,为企业提供“融智”服务,梦狐公司董事长还介绍说,“邮储银行这次不仅帮我们解决了资金难题,还为我们企业未来的发展提出规划意见,建议我们企业以核心技术为抓手,联合担保公司、投资公司等机构,将我们的产品投资推广出去,既解决了企业发展中资源调配问题,也将核心技术牢牢地抓在自己的手里,可以说为我们企业指明了未来发展的方向,将“智”字发挥的淋漓尽致。”
 
努力创新,为小微企业提供全方位服务
 
    为更好地服务小微企业,近年来,邮储银行坚持产品及服务方式创新。以北京分行为例,在产品方面,推出了单户50万元以下的无需借款人提供抵质押担保的“小额贷款”;推出了单户1000万元以下,具有“一次授信、循环使用、支用简便、放款快速”等诸多优势的“个人商务贷款”;还推出了国内保理、增信贷、小微企业互惠贷、动产抵(质)押、“创业贷”、中小企业私募债等多项创新产品,有效满足了不同客户的融资需求。
    邮储银行积极探索科技型小微企业服务模式。其中,北京中关村示范区成功投瞪羚企业科技贷等纯信用产品,武汉东湖示范区力推科技保证保险贷款、孵化器科技贷,天津滨海新区、深圳示范区实现股权质押贷款、中小企业私募债的落地放款,苏南示范区科委助保贷已完成业务洽谈。

案例二
 
邮储银行“政银担”贷款提升小微企业融资能力
 
    7月20日,邮储银行、中国科协联合主办的全国推进“银会合作”工作现场会在四川眉山市举行。双方商定,在未来3年内,对全国12万个基层农村专业技术协会的授信总额达500亿元。
  这只是邮储银行与政府或机构合作发展普惠金融的一个缩影。中国邮政储蓄银行董事长李国华表示,成立8年来,邮储银行在人民银行、银监会的帮助和支持下,主动承担“普之城乡、惠之于民”的普惠金融责任,特别是在“三农”和小微金融服务方面,积极尝试,大胆探索,走出了一条差异化、特色化发展之路。
  “发展普惠金融,创新是关键。除了银会合作,我们在安徽开展的政府、银行、担保三方合作的商业新模式,也是发展普惠金融的创新做法之一。”中国邮政储蓄银行行长吕家进说,“我们将持续创新推广这类新模式。”
 
政府、银行、担保机构三方合作,破解小微企业缺乏有效抵押物的难题
 
  融资难融资贵,是小微企业发展面临的老大难问题。
  安徽超清信息公司是合肥肥东县的一家国家级高新技术企业,主营业务为高清数字视频应用的开发、生产与销售,年销售产值近亿元。由于工程垫资周期长、研发投入大,一直面临流动资金短缺的问题。但企业缺乏抵押物,难以从银行贷到足够的钱。
    今年,安徽超清信息公司不用再四处“找钱”了。去年12月15日,安徽省政府出台《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》,小微企业和农户单户在保余额2000万元及以下的政策性融资担保业务如出现代偿,由承办县(市区)政策性融资担保机构承担40%,省担保集团(含中央和省财政代偿补偿专项资金)承担30%,试点银行承担20%,所在地财政分担最后的10%。这种“政府+银行+担保机构”三方共同分担贷款风险的合作模式,有效破解了中小微企业缺乏有效抵押物的困境。
  邮储银行安徽省分行敏锐地察觉到“政银担”新模式将对小微金融服务带来巨大的变化。邮储银行主动成为安徽“政银担”合作新模式首批10家试点银行之一。吕家进大力支持,指示总行有关部门“特事特办”,迅速解决了系统支持、要素调整、担保公司准入等问题。邮储银行安徽省分行成为安徽第一个开办“政银担”贷款业务的大型商业银行。
  截至今年6月30日,邮储银行安徽省分行“政银担”业务已覆盖全省16个地市,授信231户,贷款余额8.96亿元,贷款率不良为零。
 
集约批量+协同作业+综合服务新模式,使“政银担”贷款实现11天内放款
 
  “市场价格瞬息万变,粮食收购可不等人。邮储银行的500万元来得太及时了,从信贷员上门做调查到放款,只用了7个工作日,真没想到能这么快。”安徽省农业龙头企业安徽佛子岭面业有限公司总经理刘家华说。
  去年,刘家华还在因为筹不够钱将新建的粮仓收满而急得团团转。听说邮储银行“政银担”三方合作新模式不需要抵押物就能放贷,刘家华赶紧申请。让他喜出望外的是,今年夏粮收购就用上了贷款。
  “这主要得益于邮储银行依托‘政银担’三方合作平台实现的小微企业‘集约批量+协同作业+综合服务’新模式。”邮储银行安徽省分行行长刘玉成说。
  以往,由于小微企业间情况差异大、风险点不一,需要信贷员投入大量的精力获取、筛选、甄别判断客户信息,工作效率低,放贷成本高,难以满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
  在“政银担”新模式下,邮储银行与担保公司共享企业信息,实现了小微金融的集约批量开发。目前,安徽省分行已经准入69家政策性担保公司,放贷效率大大提高,实现了批量服务小微企业。
  内部流程上,邮储银行在风险可控的前提下,给“政银担”客户开通绿色审批通道,实行“优先受理调查、优先审查审批、优先放款发放”的“三优先”原则。探索推行平行作业模式,由小企业金融部与授信部门协作,适当前置风险审查审批关口,共同开展贷前调查,实现了11个工作日内完成从业务受理到落实放款的全部工作。
 
政府、银行、担保机构信息共享,提升小微企业信用水平和融资能力
 
  邮储银行安徽省分行率先实践的“政银担”合作贷款模式,被邮储银行董事长李国华视为破解小微企业融资难、融资贵的着力点。“邮储银行安徽省分行积极对接地方政府,在‘政银担’合作的实践上迈出了一大步,更是为小微信贷风控管理提供了一定的样本意义:既不断完善自身的风险控制措施,练好内功;又借助‘政银担’平台,要唱响融资增信的大戏。”李国华说。
  相对于小企业法人贷款,“政银担”业务具有风险点提前锁定的特性。根据“政银担”三方风险分担机制,银行需承担20%的代偿风险。据测算,银行承担贷款不良率低于目前银行自主放款的贷款不良率。不过,邮储银行安徽省分行没有放松风险防范。在业务批量开发的同时,严格进行独立的业务尽职调查,加强对客户第一还款来源充足性判断,在放款前,充分落实企业反担保措施情况。
  “以前,银行和担保机构的风险承担机制是‘背靠背’,各自承担自己的部分,客户信息共享方面相对割裂。有了‘政银担’平台后,全部打通了。”刘玉成说。
  一方面,邮储银行安徽省分行通过主动对接政府部门,与省担保集团成立银担联络小组等形式,定期沟通业务进展情况、存在问题,进行常规信息的交流和分享。市县级邮储银行积极走访相关政府部门和各级政策性担保机构,接入企业历史大数据信息,了解企业历史信用情况,掌握更加全面的企业信息,促使资质良好的企业获得充足的信贷支持,并尽量降低贷款利率。
  另一方面,在“政银担”业务发展过程中,邮储银行与小微企业形成良好的存贷关系,逐渐完善企业和企业家基本信息和信贷情况,建立小微企业增信反哺机制,与“政银担”三方平台信息共享。这样,小微企业获得再次融资的可能性提升了。
  融资、增信相互促进,循环提升,不断改善小微企业的信用水平和融资能力,降低银行风险控制成本和难度。
  目前,安徽担保业务余额1400亿元,在未来的3年内,全省担保额可达5000亿元,意味着可以全面覆盖安徽省全部25万户小微企业,“政银担”业务的发展空间还很大。
  “邮储银行安徽省分行将发挥好网络能力、客户基础、产品体系和风控机制的优势,通过合作平台实现小企业、个商、小额及涉农信贷产品的快速发展,继续践行我行普惠金融的社会责任。”刘玉成对“政银担”模式信心十足。
 
 

贯彻落实党中央国务院关于扶持中小企业的战略部署以及推动“双创”发展有关政策精神,引导各类机构和服务商为中小企业提供“诚信、优质、创新”服务,培育中小企业服务品牌,激发创业创新活力,加强行业自律,推动企业积极履行社会责任,助力中小企业转型发展。

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